今年双11,支付宝不甘心只当支付工具了

2016-11-07

今年,蚂蚁金服推出的一种新型“消费+理财”的模式,让消费者一边花钱,一边赚钱。

文/天下网商记者鲁西

距离双11仅剩一周,整个阿里巴巴进入备战状态,蚂蚁金服财富事业群总裁黄浩忙得经常是“午饭只吃两个水果”的节奏。

往年,支付宝在双11的主要任务是保证支付顺畅,而今年,支付宝把消费信贷、消费保险和新型理财等业务也推向这个舞台,进一步颠覆其“支付工具”的形象。

而指引这场变革的正是马云在10月提出的“五个新”之一——“新金融”。

消费保险来了

11月3日,蚂蚁金服集团保险事业群总裁尹铭在支付宝大楼里,首次对外勾勒了“消费保险”的全貌。

他介绍,消费保险是基于消费产生的一种保险,现在蚂蚁金服和中国人寿保险、平安保险、太平洋保险等9家保险公司推出了五大种类的消费保险。从商品质量、价格、物流、售后到商家持续经营能力,消费保险正出现在消费的各个环节。

在传统保险行业已经20多年,尹铭以前的思路总是要卖出多少保单,完成多少保费收入,而现在考虑的是,用户需要什么。

2015年8月赴任蚂蚁金服时,每天他耳边听到最多的就是退货运费险,“而现在已经听不到了。”尹铭说。

今年双11期间,会有一些“听起来有些奇特,甚至有些喜感的保险服务”,比如物流破损险、衣服褪色险、鞋子脱胶险,保价险等等。

“我们还有一个红屁股险,就是买了尿不湿之后,发现宝宝会过敏,这也是一种质量保险。当你不买尿布的时候不可能找一个红屁股保险来买。”尹铭说。

目前,在消费保险的保民中,90后保民有1.23亿人,如果加上85后,这部分保民总计有1.9亿。蚂蚁金服保守估计,消费保险这种新兴的保险物种,为保险业新增了1亿保民。

这类保险的购买人群分为卖家和买家。“每天的单量大概有几千万单。”尹铭说。“当顾客在网络上消费的时候,他应该得到是安全可靠的服务和满意的产品,这是商家的承诺。为此再让用户去买一份保险,用户会觉得不公平,所以我们有一部分保险是商家提供的。他把原来这种服务的不确定性通过保险机制变成确定性。”

对做卫浴电商生意的夏维君来说,店里50%以上难处理的纠纷,都是签收后发现了破损。

在今年6月,他买了一份名为“极保障”保险计划。他记得,一位湖北女士买了店里最受欢迎的3699元钱的马桶,但签收后,才发现有破损,提交了退货退款申请。

双方都不认为是自己的责任,不过,“最后是保险公司赔了钱。”夏维君说。他发现,有了保险之后,消费者更愿意购买了。“以前我们这个店铺每个月销售额大概25万,10月份已经达到了110万了。”他说。

此外,消费保险还会根据大数据进行风险定价和调价。

尹铭对《天下网商》记者举例说,支付宝的机票退票险赔付率最初很高,差不多是300%。通过大数据精算发现,北上广深旅行的退票率很高,年龄从25—55岁之间的退票率很高。但是旅游城市之间的退票率很低。因此,重新发布定价,把赔付率从最初的300%控制到现在的70%~80%。

作为一种全新的概念,消费保险并不为大多数人所知。在蚂蚁金融的“新金融沟通会”上,尹铭不断跟在场的每一个人推销着自己的保险,“在支付宝,有一个保险频道。”

蚂蚁花呗成双11“卖货神器”

10月17日,蚂蚁金服的副总裁、网商银行行长俞胜法进行了一场百万人次的直播,还获封“史上以最短时间接待客户最多的行长”。当天,超过10万名中小商家在直播期间获得了超过10亿的贷款。

在11月3号的沟通会上,俞胜法介绍说,从9月1日就开始为商家双11备货提供信贷支持,“9~10月,我们为133万家的卖家,累计放款497亿多人民币,每天大概有2.2万户拿到放款,户均贷款3.7万。”

网商银行是国内首批5家民营银行之一,2015年6月26日在杭州正式开业。

俞胜法介绍,与去年不同的是,今年网商银行是从商家的备货、仓储,最后到销售,提供一整个链条的服务。而未来会把支付、结算、现金管理、以及供应链金融等一整套服务纳入其中,为商家提供“一站式金融服务”。

支付宝推出的蚂蚁花呗是一款消费信贷产品,花呗的用户可以通过授信透支额度,“这月买,下月还”,而对卖家来讲,花呗是一个“卖货神器”。

俞胜法介绍,今年双11,淘宝天猫平台上开通花呗服务的商家数量超过240万,其中超过100万的商家开通了花呗分期。

从数据表现看,花呗分期对商家的交易额有显著的提升。天猫商户在开通花呗分期的首月,花呗用户在该店铺的交易额提升33%,次月继续提升26%;使用花呗分期后,用户客单价平均提升41%。

在推出将近两年的时间里,蚂蚁花呗已经开始走出阿里,现在包括滴滴打车、美团、12306等都在接入蚂蚁花呗,但花呗的员工只有50多个,平均每人管理200万花呗用户,每天处理2亿条数据。

边花边赚,总之是赚的

双11现在已经变成了全民消费狂欢节。但是今年,蚂蚁金服推出的一种新型“消费+理财”的模式,让消费者一边花钱,一边赚钱。

蚂蚁金服财富事业群总裁黄浩在11月3日的会上介绍,今年双11,蚂蚁聚宝通过与金融机构合作,让持有特定理财产品的用户,除了获得基础预期年化收益外,还能因为在电商平台上购买合作商家的产品,获得商家提供的额外消费奖励,提高理财收益。

现在推出的这款理财产品,基本收益是3.7%。如果再到指定的聚划算平台消费,还会获得额外的效益。“最高15%封顶。”黄浩说。

他用三句话总结了这种新玩法:买得越多赚得越多;花得肯定比赚得多;总之是有赚的。

黄浩表示,之所以推出这种新玩法,是为了解决商家、消费者和金融机构三方的痛点。

对商家来说,痛点在于如何吸引用户,也就是“新客难来,老客又留不住。”

而对于消费者来说,痛点在于“利益”。理财找不到高收益的产品,消费又经常买到比较贵或者说不是那么需要的产品。

对于传统做理财产品的金融机构来说,痛点在于场景,他们很难介入到别的领域去销售更多的理财产品。

当这三者结合的时候,就诞生了新的理财产品。“本质是一种消费权益,商家根据你在他的特定场景里的消费,给你返还权益。”黄浩说。

不过,类似的产品,在P2P领域早就出现过,收益往往也非常可观。黄浩拒绝对此发表评论,但他表示,“低风险、高收益,类似10%收益的这种产品,我今天可以很明确的回答,没有。”